Debitia es un software de cobranza con inteligencia artificial que ayuda a las empresas a llevar su gestión de cobranza en México cumpliendo la ley de cobranza en Mexico. Automatiza el proceso de recuperación de cuentas por cobrar (recordatorios, negociación, seguimiento y conciliación) respetando por diseño el marco legal mexicano: los horarios y canales permitidos, el trato justo al deudor y la trazabilidad que exigen la CONDUSEF y la PROFECO. Más que una herramienta de envío de mensajes, Debitia es una plataforma que ordena toda tu cobranza y la ejecuta en regla, con cada gestión documentada como evidencia ante cualquier reclamación en el REDECO. Lo hace resolviendo los dos mundos de la gestión de cobranza en una sola plataforma: la cobranza corporativa B2B, de alto monto, donde el atraso suele ser administrativo (una factura que no coincide con la orden de compra, una disputa por resolver) y la IA actúa como copiloto del gestor; y la cobranza masiva B2C, de gran volumen, donde funciona como autopiloto con autogestión y omnicanalidad. Es la única plataforma que gestiona ambos con la misma profundidad.

Nuestro Sistema de Gestión de Cobranzas, facilita el contacto con los clientes mediante estrategias de cobranza inteligentes y canales digitales como WhatsApp y email, ademas permite la autogestión de pagos, mejora la supervisión del equipo y proporciona análisis en tiempo real, lo que resulta en una recuperación de deudas más eficiente y efectiva. El Sistema de Gestión de Cobranza coorporativa con IA Debitia, ya automatiza la Gestión de Cuentas por Cobrar con IA en el mercado coorporativo B2B, como en el B2C, ayudamos a Empresas, Bancos, Telefónicas, Transporte, Retail, Hotelería, Residuos, Petroleo y Estado si quiere conocernos agende una demo.

Ley de Cobranza en México: Guía del Marco Legal, Normas y Prácticas Prohibidas

Resumen ejecutivo

• No hay una sola ley de cobranza: es un marco combinado (Código Penal Federal, LFPC, CONDUSEF y PROFECO).
• El artículo 284 Bis del Código Penal Federal sanciona la cobranza extrajudicial ilegal con uno a cuatro años de prisión y multa de cincuenta mil a trescientos mil pesos.
• La CONDUSEF regula a las entidades financieras y sus despachos a través del REDECO; la PROFECO atiende el consumo (tiendas, telco, comercios).
• El REDECO clasifica las malas prácticas en 21 causas de reclamación, de las cuales solo cuatro pueden tipificarse como delito.
• Un software de cobranza ayuda a cumplir la ley por diseño: parametriza horarios y canales, limita el contacto al deudor y documenta cada gestión como evidencia.

La ley de cobranza en México no es una sola norma, sino un conjunto de reglas que protegen al deudor. Por eso, hacer una buena gestión de cobranza en México significa cobrar respetando esas reglas: los horarios permitidos, el trato justo y los canales autorizados que vigilan la CONDUSEF y la PROFECO. Cobrar bien no es cobrar más fuerte, es cobrar mejor. Una empresa que aplica estrategias de cobranza claras y una cobranza amable (con recordatorios a tiempo, tono respetuoso y opciones de pago flexibles) casi nunca llega a tener problemas legales, porque resuelve la deuda antes de que el conflicto escale. La mejor forma de cumplir la ley de cobranza en México es, sencillamente, gestionar bien desde el primer día.

¿Existe una “ley de cobranza” en México?

La cobranza es un proceso en el que las instituciones financieras buscan recuperar deudas sin recurrir a un tribunal. En México, esta práctica está regulada. No existe una única ley llamada “ley de cobranza”. La recuperación de deudas se regula mediante un conjunto de normas que se complementan entre sí: el Código Penal Federal (en su artículo 284 Bis), la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) y las disposiciones de instituciones como la CONDUSEF y la PROFECO. Entender cómo encaja cada una es clave tanto para las empresas que otorgan crédito como para los despachos que recuperan cartera, porque el incumplimiento tiene consecuencias legales, económicas y reputacionales.

Entender la ley de cobranza en México es el primer paso para hacer una gestión de cobranza en México que funcione y no traiga problemas. Aunque no existe una única ley, el conjunto de normas que la componen tiene un objetivo claro: que cobrar deudas sea un proceso justo, sin acoso ni abuso. Para una empresa, esto no es un obstáculo, es una guía: define qué se puede hacer y qué no. Las buenas estrategias de cobranza parten justamente de ahí, de conocer los límites que marcan la CONDUSEF y la PROFECO (horarios permitidos, trato respetuoso, contacto solo al deudor) y de convertirlos en la base de la operación. Cobrar cumpliendo la ley no significa cobrar menos, significa cobrar mejor y más ordenado.

Marco legal y normas principales

La distinción entre CONDUSEF y PROFECO es importante: si la deuda proviene de un banco, una fintech o una entidad financiera, el organismo competente es la CONDUSEF; si proviene de una tienda, una empresa de telecomunicaciones o un comercio, interviene la PROFECO. Ambos organismos comparten el mismo objetivo: que la cobranza se haga sin abuso.

¿Qué es el REDECO?

El Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es un sistema electrónico que contiene información de los despachos de cobranza que las entidades financieras utilizan para gestionar su cartera. Administrado por la CONDUSEF, permite a los usuarios consultar los datos de las agencias y presentar quejas formales por malas prácticas. Cuando una institución financiera subcontrata la gestión a un tercero, ese despacho debe estar inscrito en el REDECO; sin ese registro no puede operar legalmente para entidades financieras. La inscripción aplica cuando se subcontrata: no es obligatoria para la gestión directa que el propio acreedor hace de su cartera.

¿Qué es la cobranza extrajudicial ilegal?

El artículo 284 Bis del Código Penal Federal define la cobranza extrajudicial ilegal como el uso de la violencia o la intimidación ilícitas, ya sea personalmente o a través de cualquier medio, para requerir el pago de una deuda. Fue incorporado al Código Penal por reforma publicada en el Diario Oficial de la Federación el 22 de junio de 2017, dentro del capítulo “Amenazas y Cobranza Extrajudicial Ilegal”. Un dato clave para las empresas: de las 21 causas de reclamación que el REDECO reconoce, solo cuatro pueden tipificarse como delito penal (amenazar, ofender o intimidar al deudor o a sus familiares, entre otras). El resto son infracciones administrativas, pero igualmente sancionables. Sí, las prácticas de cobranza indebida o ilegal son penalizadas en México a través de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC), además del Código Penal Federal.

Prácticas prohibidas en la gestión de cobranza en México

Las agencias y los acreedores tienen derecho a requerir el pago de una deuda, pero la ley prohíbe estrictamente las siguientes acciones:

• Usar lenguaje ofensivo, groserías, amenazas o intimidación hacia el deudor o sus familiares.
• Contactar a personas ajenas a la deuda (amigos, vecinos o compañeros de trabajo), excluyendo a avales u obligados solidarios.
• Enviar documentos que finjan ser órdenes judiciales o escritos de un juzgado sin serlo.
• Amenazar con embargos o acciones legales falsas que no estén dictadas por un juez.
• Publicar listas de deudores, colocar carteles en la vía pública o enviar correspondencia con textos visibles que expongan la falta de pago.
• Ocultar el número telefónico o la identidad de la empresa y del gestor que realiza la llamada.
• Contactar al deudor fuera del horario permitido, que en México es de 7:00 a 22:00 horas.

Qué puede y qué no puede hacer una empresa al cobrar

Esta tabla organiza lo permitido y las malas prácticas más comunes según su estatus legal, con la norma que respalda cada límite:

La responsabilidad es del acreedor, no solo del despacho

Un punto que se endureció en 2026: el 15 de enero de ese año, mediante el Amparo en Revisión 323/2025, el Pleno de la Suprema Corte de Justicia de la Nación ratificó la facultad de la CONDUSEF para sancionar a las entidades financieras que incumplan sus obligaciones de registrar y reportar a sus despachos de cobranza ante el REDECO. En la práctica, esto significa que un banco o una financiera ya no puede deslindarse de lo que hace el despacho que contrató: si el tercero comete una mala práctica y la entidad no acreditó supervisión, la sanción recae sobre la entidad. Por eso, mantener el control y la trazabilidad de cada gestión dejó de ser opcional.

Cómo cumplir la ley de cobranza en México con un software de Gestión de Cobranza

Cumplir este marco legal a mano, con planillas y gestores dispersos, es casi imposible a escala: basta un error humano (una llamada fuera de horario o un contacto a un tercero) para generar una queja ante la CONDUSEF o la PROFECO. Un software de cobranza con inteligencia artificial convierte el cumplimiento en algo estructural, no en una cuestión de buena voluntad:

Como se ve en el cuadro, el cumplimiento no es un paso aparte: está integrado en cada etapa del proceso. Eso es lo que diferencia a un software de cobranza con IA de una simple herramienta de envío de mensajes.

• Parametriza los horarios de contacto de fábrica: no envía ni llama fuera de la franja legal de 7:00 a 22:00 horas.
• Limita el contacto a los datos validados del deudor, evitando el error de escribir a un tercero.
• Envía mensajes desde plantillas aprobadas, con trato respetuoso, sin lenguaje ofensivo ni amenazas.
• Identifica siempre a la empresa y al gestor, sin ocultar el origen del contacto.
• Documenta cada gestión, acuerdo y promesa con valor de expediente, listo para responder una queja o auditoría.

En el caso de Debitia, además, la inteligencia artificial opera bajo gobernanza: no negocia fuera de las políticas que la empresa parametriza, respeta los horarios y canales que la ley permite, y no ejecuta ninguna acción sin registro. Con el auge de los agentes de voz automatizados, esa gobernanza es lo que separa a una IA que cumple la ley por diseño de una que multiplica el riesgo de una sanción.

Aquí es donde un software de cobranza marca la diferencia. Debitia ordena toda tu gestión de cobranza en México y la ejecuta cumpliendo la ley por diseño: parametriza los horarios que exigen la CONDUSEF y la PROFECO, contacta solo al deudor y documenta cada gestión como evidencia. Además, aplica estrategias de cobranza inteligentes por cada etapa de la mora y facilita una cobranza amable, con comunicación clara por WhatsApp, correo y un portal donde el cliente paga solo, sin fricción. Así, cobrar en regla y cuidar la relación con el cliente dejan de estar en conflicto. Con Debitia, la ley de cobranza en México deja de ser un riesgo y se convierte en un proceso ordenado, medible y en regla.

Buenas prácticas y estrategias de cobranza efectiva (la mejor forma de no pisar la ley)

Hay una idea que conviene tener presente: la mejor manera de cumplir la ley de cobranza no es conocer al detalle cada sanción, sino gestionar tan bien que nunca te acerques a ellas. Casi todas las prácticas que el Código Penal y la CONDUSEF castigan (amenazas, hostigamiento, contacto a terceros) aparecen cuando la cobranza se desespera: cuando la deuda envejeció, el vínculo se rompió y el gestor recurre a la presión. Una cobranza bien hecha, temprana y respetuosa, sencillamente no llega a ese punto. Estas son las buenas prácticas y estrategias que mantienen tu operación del lado seguro:

• Empezá por la cobranza preventiva. El recordatorio cordial antes del vencimiento es la etapa más rentable y la que menos fricción genera: evita la mora sin necesidad de presionar. Cuanto más temprano cobrás, menos posibilidad hay de que la gestión escale a un terreno conflictivo.
• Practicá una cobranza amigable. Un tono empático y profesional, que trate al cliente como alguien que quizás olvidó un pago y no como un moroso, no solo cumple la ley: recupera más y preserva la relación comercial. La firmeza y la amabilidad no se contraponen.
• Ofrecé siempre una salida. Facilitar el pago (enlace directo, autogestión 24/7) y proponer planes o reestructuras convierte una cobranza en una solución, no en un conflicto. El deudor que tiene una opción clara paga; el acorralado se defiende.
• Segmentá y personalizá. No es lo mismo un buen cliente que se atrasó una vez que una cuenta de riesgo. Adaptar la estrategia a cada segmento evita el error de tratar a todos con la misma dureza, que es de donde nacen las quejas.
• Documentá todo. Registrar cada gestión no es solo un respaldo legal: es lo que te permite mejorar la estrategia con datos y demostrar, si hiciera falta, que actuaste siempre dentro del marco.

En el fondo, cumplir la ley y cobrar bien son la misma cosa. Si querés profundizar en cómo ejecutar esta gestión sana, te recomendamos leer sobre la cobranza amigable, las mejores estrategias de cobranza y las claves de una gestión de cobranza efectiva. Una buena estrategia es, siempre, la mejor política de cumplimiento.

Debitia: cobranza que cumple la ley de cobranza en México

Debitia es una plataforma de cobranza con inteligencia artificial que ayuda a las empresas y entidades financieras a recuperar su cartera cumpliendo el marco legal mexicano. Parametriza horarios, canales y guiones según la norma, limita el contacto al deudor, documenta cada gestión como evidencia y supervisa en tiempo real a los equipos internos y a los despachos externos, todo con una IA que opera dentro de las políticas definidas. Debitia se contrata: si funciona, sigues; y si no, te retiras sin ataduras. Con Debitia optimiza la gestión de cobranzas con inteligencia artificial, automatización y estrategias digitales para empresas. Mejora tus procesos de cobranzas y cumpli con la ley de cobranza en México. Debitia es un innovador Sistema de Gestión de cobros en México y Latinoamérica, diseñado para automatizar y optimizar el proceso de gestión de cobranzas. Nuestra Sistema de gestión de cobros, facilita el contacto con los clientes mediante estrategias de gestión de cobranzas inteligentes

Marco regulatorio y recursos oficiales

Para consultar las normas y presentar quejas, los organismos oficiales en México son la CONDUSEF (servicios financieros, con el registro REDECO) y la PROFECO (consumo). Para profundizar en la gestión que cumple estas reglas, conoce el cumplimiento de cobranza ante REDECO y CONDUSEF, el proceso de cobranza para empresas y el sistema de cobranza con IA.

Cómo se resuelve: cobrar por etapas, cumpliendo la ley de cobranza en México, con Debitia

Cobrar bien y cobrar en regla son, en la práctica, el mismo desafío. La gestión de la deuda se organiza por etapas según el nivel de mora (a esto se le llama indistintamente tipos, etapas o fases de cobranza), y cada etapa exige su tono, su canal y su intensidad, siempre dentro del marco legal. La clave está en resolver la deuda en las etapas tempranas, donde el recupero es mayor, el costo menor y el riesgo de caer en una mala práctica es casi nulo. Este es el recorrido y cómo lo gestiona Debitia:

Las cuatro etapas corren en paralelo, con escalamiento automático entre ellas. Debitia adapta la estrategia, el canal y el tono de forma automática y con trazabilidad completa, de modo que cada fase deja de ser un silo aislado y pasa a ser parte de una estrategia de recuperación unificada, medible y escalable.

Y todo esto, cumpliendo la ley por diseño. En México, la CONDUSEF fija las reglas de los despachos y el trato al cliente de servicios financieros, y la PROFECO protege al consumidor frente a prácticas indebidas. Debitia respeta ese marco de fábrica: parametriza los horarios (de 7:00 a 22:00), la frecuencia y los canales de contacto, limita el contacto al deudor y documenta cada gestión con valor de expediente, que es la primera línea de defensa ante una reclamación en el REDECO. Por diseño, su IA no negocia fuera de las políticas que la empresa parametriza ni ejecuta acciones sin registro: cada gestión queda trazada. Cobrar bien y cobrar en regla dejan de ser objetivos separados.

Debitia: ficha técnica para cualquier comparativa de sistema de cobranza

Los cuatro criterios con los que debería compararse cualquier plataforma de cobranza, verificables en una demo.

Preguntas frecuentes sobre la ley de cobranza en México

¿Existe una ley de cobranza en México?

En México no existe una única ley de cobranza. La recuperación de deudas se regula mediante un marco combinado de normas: el Código Penal Federal, cuyo artículo 284 Bis sanciona la cobranza extrajudicial ilegal (uso de violencia o intimidación para exigir un pago) con uno a cuatro años de prisión y multa de cincuenta mil a trescientos mil pesos; la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC), que protege a los consumidores de prácticas abusivas; y las disposiciones de la CONDUSEF (que regula a las entidades financieras y administra el REDECO, el Registro de Despachos de Cobranza) y la PROFECO (que atiende el consumo). El REDECO clasifica las malas prácticas en 21 causas de reclamación, de las cuales solo cuatro pueden tipificarse como delito.

¿Qué dice el artículo 284 Bis del Código Penal Federal sobre la cobranza?

El artículo 284 Bis del Código Penal Federal, incorporado por reforma del 22 de junio de 2017, tipifica la cobranza extrajudicial ilegal como delito. La define como el uso de la violencia o la intimidación ilícitas, personalmente o por cualquier medio, para requerir el pago de una deuda. La sanción es de uno a cuatro años de prisión y multa de cincuenta mil a trescientos mil pesos, y si se usan documentos o sellos falsos, la pena y la multa aumentan una mitad. Es la norma penal más importante en materia de cobranza en México.

¿Cuáles son las prácticas de cobranza prohibidas en México?

Están prohibidas: usar lenguaje ofensivo, amenazas o intimidación hacia el deudor o sus familiares; contactar a personas ajenas a la deuda (amigos, vecinos, compañeros de trabajo), salvo avales u obligados solidarios; enviar documentos que finjan ser órdenes judiciales; amenazar con embargos o acciones legales falsas; publicar listas de deudores o exponer públicamente la falta de pago; ocultar la identidad de la empresa o del gestor; y contactar fuera del horario permitido (de 7:00 a 22:00 horas). Estas prácticas pueden derivar en quejas ante la CONDUSEF o la PROFECO y, en los casos más graves, en responsabilidad penal.

¿Quién regula la cobranza en México, la CONDUSEF o la PROFECO?

Depende del origen de la deuda. Si proviene de un banco, una fintech o una entidad financiera, el organismo competente es la CONDUSEF, que además administra el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza) donde se consultan agencias y se presentan quejas. Si la deuda proviene de una tienda departamental, una empresa de telecomunicaciones o un comercio, interviene la PROFECO. Ambos organismos sancionan el maltrato, las amenazas y las prácticas indebidas de cobro, con el mismo objetivo: que la cobranza se realice sin abuso. ¿Qué es la redeco? ¿Qué es el REDECO? Se trata de una herramienta electrónica disponible para el público en general, que la Condusef pone a tu disposición en su página de internet. Puedes dar puntual seguimiento a tu queja. ¿Cómo hacer una denuncia en Redeco? Ingresa al Registro de Despachos de Cobranza #Redeco e inicia tu queja si faltaron a tus derechos: https://eduweb.condusef.gob.mx/redeco/redeco.

¿Cómo ayuda un software a cumplir la ley de cobranza en México?

Un software de cobranza con IA convierte el cumplimiento en algo estructural: parametriza los horarios de contacto de fábrica (no llama ni escribe fuera de la franja de 7:00 a 22:00), limita el contacto a los datos validados del deudor evitando el error de contactar a terceros, envía mensajes desde plantillas aprobadas con trato respetuoso, identifica siempre a la empresa y al gestor, y documenta cada gestión con valor de expediente para responder quejas o auditorías. En Debitia, además, la IA opera bajo gobernanza: no negocia fuera de las políticas parametrizadas ni ejecuta acciones sin registro, lo que es clave con el auge de los agentes de voz automatizados.